愛德華日誌

記得在國小一年級時，班上有個年約 16 歲的同學。這麼大的年紀才唸小學，在以前經濟尚不發達的年代並不算特別。然而，他倒不是因經濟問題才延遲就學，而是因為學習上的理解力不佳。他可能可以勉 強知道 1 + 1 = 2，但問他 3 + 4 等於多少，就已經超越他的能力了。事實上，他已唸了好幾次小學一年級了。

由 於年紀的及學習能力的因素，他常成為學校同學的笑柄。年代久遠，我已不記得我是要別的同學別取笑他，還是跟著別的同學一起欺負他。這樣從開學後一直過了一 兩個月，突然有一個星期一他沒到學校。我想起，上個星期六放學時我似乎是跟他一起走路回家的，有一種不好的念頭出現在我的腦子中。

放學後，我到了那個我之前常去的小公園，我知道他家就在附近。我想問問他家人他去哪裡了，怎麼沒上學。還沒到他家，卻看到，他已經掛在相思樹上，上吊死了…

我 有另一個同學，他的哥哥因為高燒而智力受損，也就是一般認定的白痴。那種言語不清，看起來髒髒的，好像一段日子沒洗澡的樣子，大家都認得出來這樣的人。從 他智力受損後，別人當然也會取笑他，大人小孩都欺負他，但他似乎不能區別那是不是欺負，他一直過得很快樂，真的是笑罵由人，從小到現在，快 40 歲了!

這段年代久遠的記憶，多年來不曾在出現在我的腦海中。我甚至可能是選擇去故意遺忘它--我沒再去過那個鄉下的小公園。在那之 後，的成長過程中，我也的確一直沒想起這事。讓我想起這事的原因，可能是因為某些情境觸發了我。我偶爾會聽到有人在教育小朋友時，說出：「你怎麼可以笨成 這樣… 你為什麼不去死一死好了…」。

這段回憶提醒我，惡語傷人六月寒。即使是身邊的家人、朋友，也可能因一句不小心的剌激而走上絕路。而萬一傷人的話語成真，背負著的，可是一輩子的歉咎與不捨。

要買只能趁現在

趁著十一保險新制實施前，我購買了一張末代投資型保單。在購買保單前，我已在網路上對這類產品進行過許多的資料搜集與研究，也找了許多人探討這類型保單究竟值不值得購買。

公司的同事V持強烈的反對意見。他的看法是，若以一般保險公司每月最低 2000 元的投保金額去算(並不是所有投資型保單皆有如此限制)，一年也要 2萬4，而得到的保障卻只有身故及全殘的理賠。從 "保險規劃" 的角度來講，同樣的金額，應當可以規劃更多的保障。

雖然有人說應將投資型保單視為保險商品，而不是投資理財商品。但就我個人的認知，既然叫投資型保單，那它自然是投資與保險並重。而其比率，是可以由你自己決定的。

投資型保單實務案例剖析

以下就以我(及理專一起幫我)規劃的投資型保單，來做一說明：

產品名稱：富邦富邦人壽致富贏家變額萬能壽險(B型)

保額: 50 萬, 投保期限 20 年

年度	年齡	所繳保費	累積所繳保費	保費費用	保單管理費	保險成本	年末帳戶價值	年末身故 (全殘廢)保險金
1	36	60000	60000	12493	1200	1020	a1	50+a1
2	37	60000	120000	9080	1200	1104	a2	50+a2
3	38	60000	180000	4530	1200	1188	a3	50+a3
4	39	60000	240000	4530	1200	1284	a4	50+a4
5	40	60000	300000	3393	1200	1380	a5	50+a5
6	41	60000	360000	1118	1200	1488
7	42	60000	420000	1118	1200	1608
8	43	60000	480000	1118	1200	1740
9	44	60000	540000	1118	1200	1884
10	45	60000	600000	1118	1200	2040
11	46	60000	660000	1118	1200	2213
12	47	60000	720000	1118	1200	2401
13	48	60000	780000	1118	1200	2605
14	49	60000	840000	1118	1200	2826
15	50	60000	900000	1118	1200	3036
16	51	60000	960000	1118	1200	3294
17	52	60000	1020000	1118	1200	3574
18	53	60000	1080000	1118	1200	3878
19	54	60000	1140000	1118	1200	4208
20	55	60000	1200000	1118	1200	4560	a20	50+a20

保單說明：

• 50萬的危險保費，許多人會覺得太低，其實這與規劃此保單的目標有關，可能是我有其他壽險。可能我的目標之一正是不要用到這50萬。
• 上面我只列了20年，事實上過了繳費期限後，只要你的保單帳戶價值餘額大於或等於保險金額，則身故全殘保險金依然有效。

欄位說明：

• 所繳保費及累積所繳保費: 每年實際支出 $，20 年下來 = 60000 * 20 = 1200000
• 保費費用：在別張保單裡面叫前置保費，其年化公式為:

年度前置費用 = 基本保費 * (年度基本保費費用率) + 增額保費 * (年度增額保費費用率)

• 基本保費，每張保單的設定可能不同。例如，某些保單要求最低年繳 24000。就本範例之保單而言，它有一張依照年齡而設定不同比率之對照表，男性31~40歲為每萬元保額455元，故50萬為22750。這張表，女性比男性便宜，年紀小的又比年紀大的便宜。
• 增額保費，即年繳保費 - 基本保費。本例為 60000 - 22750 = 37250。
• 基本保費費用率，每張保單的設定都可能不同。以本例之保單為例，其首年度基本保費費用率為 50%，逐年遞減到第 5 年的 10%，第 6 年以後不再收取，共收取了 125% 的年化保費。
• 增額保費費用率，我目前看到的保單，都是每年收取 3%。

故以本例而言，首年度前置費用 = 22750 * 0.5 + 37250 * 0.03 = 12493。

基本保費與增額保費的比率，是可以自行決定的。也就是說，如果你想要有較高的增額保費從事投資，則可以在基本保費上，加上較高的增額保費。如此，大抵而言，可以降低你的前置費用比率。

• 保單管理費：幾乎每張保單都收取每個月 100 元。
• 保險成本：用來支付危險保額(本例50萬)。它其實是有套公定價，而且幾乎每張保單都一樣。例如女性 30 歲為每萬元每月0.49元。
• 年末帳戶價值：投資金額 + 投資獲利 = (保費 - (前置費+管理費+保險成本)) + 投資獲利。先不要管其實際數字。
• 年末身故(全殘)保險金：由於本保單屬B型，故 = 帳戶價值+危險保額。

「投資型保單」與「基金 + 保險」的PK賽

接下來我們來看看這樣的支付費用是否合理。由於：

投資型保單 = 基金 + 保險

一個很自然的比較方式，就是把投資型保單的支付費用，拿來與直接購買(基金 + 保險)作比較。對於投資型保單來說：

非投資金額 = 前置費+管理費+保險成本

就上述保險成本的部分 (也就是年度1數值為1020)那欄，是依照國人的年齡(與職業及個人身體狀況)的死亡率加以估算，因此我假設不管是投資型或非投資型保單，這欄數值應相同(或投資型保單可能較低，因為若單買一般保單，得於此欄中加上相關準備金，如傭金)。因此我們可以直接扣除保成本的部分，把 (前置費+管理費) 拿來與直接購買基金所需的相關費用作比較。

20年本保單用於投資金額所需之成本 = 20年(前置費+管理費) = 74796

接下來說明，若把這20年來用於投資之金額，直接拿去買基金，則其衍生費用為何。由於：

買基金衍生費用 = 買基金之手續費 + 基金轉換費 + 基金贖回費

• 買基金之手續費 = 20年用於投資之金額 * 買基金之手續費
• 20年用於投資之金額 = 20年所繳保費-20年內所交付的前置費+管理費+保險成本 = 1077873
• 買基金之手續費 = 假設定期定額優惠價 1.7%
• 買基金之手續費 = 1077873 * 1.7% = 18324

基金轉換費 + 基金贖回費

• 基金轉換費視你向哪個機構、購買哪支基金而定，例如以玉山銀行基金網頁之說明：

海外基金：轉換費為NT$500＋各基金公司規定計收之費用。
富蘭克林坦伯頓基金需另依其信託金額之0.5%加收轉換費（即信託金額×0.5%），最高上限$5,000元。
國內基金：轉換費為NT$50元。

• 基金贖回費視購買基金種類而定，通常是 0。
• 由於實際支付(轉換費 + 贖回費)視每個人操作方式而定，因此在此無法估算實際發生費用。因此我以本保單所提供的「每年6次免費基金轉換或部分提領」估算其價值。假設每次轉換我只轉換或提領一支基金(事實上一次可轉換多筆基金)，則其價值 = 20*6*500 = 60000。

為便於比較，將買基金衍生費用視為 18323.841 + 60000 = 78324

也就是說，純脆用於購買基金之衍生費用，投資型保單(74796)比直接購買基金所需之費用(78324)便宜。

優勢

接下來說明與本保單有關之優勢。首先是，可能有些人會想，如果我購買基金後長期持有，那麼我將不會用盡基金轉換費60000元之價值。但是換一個角度想，如果你想要一次轉換多筆基金(如把所有股票型基金轉為能源或債券型基金)，那就投資型保單而言，只算一次轉換。但對直接購買基金而言，其手續費便要按筆數估算。

另一個紅利是，我也趁著這次辦理保險的機會，申請一張富邦 A money 卡。它享有保費消費下月折抵的優惠。以本案言，可享優惠是 1%，因此我採月繳的方式，將可省下的保費約 11900 元。因此投資型保單與直接購買基金的支出費用比，將變成 62896 : 78324。

機會成本與限制

最後是機會成本的問題，同樣一筆資金，如果不拿來買投資型保單，將可將加現金周轉率，使資金的應用更為靈活。不過我覺得合理的比較標的還是拿來與基金作比較。相較於基金，我想投資型保單有限的地方在於：

• 投資型保單本身所連結的商品有限，不可能包括市場上所有可以讓你自由選擇的基金。但是，站在投資型保單的立場，它所選擇的基金可能都是 "電腦選過的"，其平均績效可能會比市場上所有基金的加權平均來的好。
• 在遇到像美國次級房貸這樣的股災時，急切的投資人可能想要贖回所有類型的基金。但對投資型保單而言，你勢必要保留一部分資金支付保費，以免保單失效。
• 上面的比較數據只限於筆者個人，其實由於年齡、性別與保額的不同，算出來的絛件都會不一樣，大抵上，如果超過45歲的男性還想投資20年，算出來的數字就不漂亮了。

最後要提醒的是，我並不是保險業務員，也不是理專，所以若是上述與事實有任何出入，或是讀者有其他意見，都歡迎留言指明或討論。謝謝!!

參考資料

• 保險理財網 :: 搶購末代投資型保單
• 投資型保單並非每個人皆適用
• 來扯投資型保單
• 投資型保單 小錢滾大錢
• KGI凱基理財專欄--投資型保單真的『划算』
• 保險-投資型保單是投資還是保險?
• 生活543開麥啦 - 投資型保單常見費用與結構解析...
• 保險大街投資型保單工具
• 富邦富邦人壽致富贏家變額萬能壽險說明書

大家都知道圖書館可以借書，但若談到預約借書的功能，可能就比較少人知道或使用了。而把預約借書功能發揮到極致的，我想台北市立圖書館算是其中的佼佼者。

預約書籍很簡單，首先，你要辦妥借書證。然後登入台北市立圖書館網站 (密 碼預設是你的生日)，搜尋感興趣的書籍。找到書籍後，便可按下畫面上的預約連結進行預約。也許有些書籍只在其他館藏中才找的到，沒關係，台北市圖書館讓你 可以跨館預借，並讓你自由指定所要取書的分館。大概一段時間後 (約一個禮拜)，圖書館會幫你把書備妥，送到指定的分館，並發出 email 跟電話通知你在三天內取書--完全不收分文。email 格式長相像下面這樣：

MR. XXX

臺端所預約之以下圖書已到館,請至圖書館辦理借閱,
收到本館通知逾3日未取則（送回原典藏館）上架供其他讀者
閱, 謝謝 !
請注意︰此郵件是系統自動傳送，請勿直接回覆此郵件，若
需要請直接與(取書館)聯絡。
1 XXXXX/ AAAA ; BBB, CCC譯
AAAA
call number:000.0 0000 copy:1

2 YYYY: YYYYYYY/ DDDD. EEEEE著 ; FFF譯
DDDD
call number:111.1 1111 copy:1

如果你想，甚至可以要求圖書館將書透過貨運送到你家，而你只要出資支付貨運費即可。

Anyway，這是一項相當體貼便民的服務。不過我也擔心，若是使用這服務的人多了起來，是不是會造成圖書館的作業成本太高…考慮到這點，還是把借回來的書努力的 K 完再說吧。

※ 2007/9/1 另一點通知：台北市圖書館用悠遊卡也可以借書了喔! 詳情見此。

昨晚與好久不見的朋友餐敘，提及當年某公司有一個 "優秀" 的 RD 部門主管及另一個 "重要" 的程式設計師。那位 "優秀" 的 RD 部門主管總會用正規的方式設計，有良好的軟體架構，並且開發過程中及完成後，都會提供其設計文件、使用手冊或範例程式。

另外有一個公司所 "倚重" 的程式設計師--並不是說他不優秀，只是他對公司的重要性，大於他的優秀性。

公司裡面複雜的系統，只有他能維護。而前人所留下的程式，並沒有相關的文件說明該系統的整體架構設計跟思維。

這就產生了一個有趣的現象：對於一個程式設計師而言，把事情做到最好 (除了寫程式外，還寫了讓人看得懂的文件等等)，對他本身而言並不一定是好事。當別人越了解你的系統，你的可替代性就越高，那麼你的價值不就越低？

反之，若有人能寫出他自己才看得懂的程式碼，就算上級要求寫文件，也是寫一些高深莫測、形而上學的東西(諸如，用90%的篇幅介紹物件導向的基本觀念，然後說明只要了解物件導向或設計模式的觀念，再自行 trace 程式，就能理解系統運作)。

這樣一來，後人無法維護該套系統，完全是後人資質不佳或能力不足。這樣，他就成為令人倚重的程式設計師了。

以上所言，並不代表本人立場!

PS: 即使是某公司那一位令人倚重的程式設計師，也沒有達成我上述的要求，因為他沒有寫出需要睿智才看得懂的文件。何況，那些不可維護的程式碼，他也曾經力圖改良，想讓人看懂過！

問題很簡單，就是團隊裡面誰會出線，支援前線作戰！而其後果又會對組織造成何種影響？

站在支援部門這邊的觀點，若是支援前線這檔子事對於本身無利可圖，那麼她所派出的傭兵將可能是團隊內貢獻能力最少的成員。每個被要求支援的部門都把 "功能較弱" 的成員交給外部專案經理，最後，整個專案團隊的組成就成了雜牌軍。此謂雜牌軍現象！

與此極端相反的狀況稱為石油提鍊作用：支援外部專案的人員必須經過外部公司的專案經理審核，審核不過者只能留在組織內進行內部專案… 這個程序，有如石油提煉的過程：

– 天然煤氣分餾溫度在20°C以下
– 汽油分餾溫度在20~150°C
– 輕油分餾溫度在120~220°C
– 柴油分餾溫度在200~360°C
– 重油分餾溫度高於360°C
– 最後的殘餘物—瀝青

不同外部專案的經理把最好的人才，次好的人才，再次好的人才一層層的過濾出去，最後留在組織內的就只剩瀝青了。這對公司內部專案的進行，甚至是公司的核心進化產生莫大的阻礙。

不管是雜牌軍現象還是石油提鍊作用，都在彰顯一個準則：組織要能建全運作，必需能留住優秀人力。

人力的組成決定打法，更決定勝負。

這就像玩牌一樣，手中握有的牌，永遠會主宰你發牌的順序。若是手中僅有幾張王牌時更要小心，太早發了，後面就後繼無力，遭人宰制。晚點發，就可能永遠也發不出去。最好是想辦法換牌，調整手中部位。我相信，有些組成是不用下場玩，就知道勝負如何了。

1月20星期六手機 "誰來電" 顯示一陌生電話號碼。
打過去詢問對方是否曾打電話過來。
我先向對方報完姓名後，對方也說她叫 "XXX"。
因為工作的關係，可能有人認得我，而我並不認得對方…
在我印象中，並不記得這個名字，
而她也沒說為何找我
所以我便直覺的認為她打錯了…
就說：那就當作是誤會一場囉!

哎呀! 真是糟糕的處置方式，
依她當時聲音的狀況，我是可以詢問她是否感冒了，
或是詢問她最近好嗎？(這是最基本的問答方式)
或是可以挑明了問：怎麼會想打電話給我(這比打電話給我有事嗎要親切多了)

其實我想不管往後還有沒有這樣的情況
我對這件事的處置方式有很大的改進空間

從問題解決的層面而言，
我並沒有試圖充分去揭露此事件背後相關的來龍去脈
這樣莫名其妙的對答方式，
事後留下的是不知其所以然

要做個清晰明確的人…

正當各大電視台大幅報導倒扁與挺扁相關新聞之際，這股風潮似乎也延燒到部落格的圈圈裡面來…

從 http://www.hemidemi.com/ 上來看，挺扁與倒扁的雙方，目前似乎已進入一種宗教戰爭。認為與自己不同立場的，就是愚蠢、罪人或惡魔。我不知在多少部落格裡面，看到譏笑參與活動的對方是腦殘，幼稚，無知，被利用，七月半鴨子、不知死活的言論…

如果我們認為宗教戰爭是可笑與沒必要，那又何必用暴力手段去加諸意見不同的一方，乃至於語言暴力…

我想雙方會參與活動的人，決少是因被騙才去那裡的。多數人所抱持的，應該是一種視參與活動為表達意見的方式。

當然，去參與這些活動，也並不像許多部落客所稱的徒增社會成本。相信我，雖然有人參與活動會心肌梗塞，但沒有活動可參與，肯定會造成更多人鬱卒而亡。

另外，我也由這次的部落格社會運動中，觀察到有趣的一些事實：人們對事實的了解，往往如瞎子摸象，只會相信自己模到的那個地方。而偏偏人的認知系統就像帶了有色的眼鏡，任何東西都會變成你所戴的眼鏡的顏色…

以下是我在 http://www.hemidemi.com/bookmark/info/262199 的評論：

... 我不曉得這裡的唱合者有沒有很認真的閱讀一下原文：

泰國軍方政變的理由是 Thaksin 因為家族牽扯到貪腐及對南部省份的穆斯林暴動的處置不當，泰晤士報評論說：But that does not justify an illegal attempt to force him from power. The army must return to barracks immediately.

人家說的是軍人不可以拿總理家族貪腐及對暴動的處置不當來作為軍事政變的理由，泰晤士報根本沒有寫說「政治人物的貪污不構成他下台的正當性」。就算是原譯寫的也是「然而這兩點仍然無法提供非法強迫他下台的正當性。這些叛軍必須要立刻回到他們的崗位上。」顯然這裡的非法強迫指的是軍事政變而言。

今天在台灣我們可看到有軍事政變? 我不認為原譯是意圖挾洋自重，來誤導別人。不過不可否認的，這證明一件事：當你帶著有色的眼鏡去看東西，任何東西都會變成你所戴的眼鏡的顏色…

 

如果你戴著綠色的眼鏡，你看到的就是綠色的世界，如果你戴著紅色的眼鏡，你看到的就是紅色的世界。兩方的人馬都強調愛與非暴力，各位部落客何妨從修口做起。

連續寫了兩篇需要用腦的日誌，來一點不同口味的!

我帶著兒子唸英文，發現他在某些發音上很難辨別，例如 fi 唸成 pi、ter 唸成 ker。

我一氣之下就說：兒子，你很難教耶! 你說，你有沒有難教？

兒子說：沒有，我沒有難教。

我靈機一動，就指著他的小弟弟說：你明明就有難教(台語)，割掉就不難教，割掉割掉…

兒子(驚慌失措)：不要，不要…

----對話完----

後記：女人與男人的生產力

嗯，好久沒有在這寫日誌了！今天有空寫，是因為老婆回娘家，才變得特別有生產力。

所以有人說：女人會讓男人的生產力減半。

但是馬上有人反駁說：沒有女人的男人，毫無「生產」力可言 ^___^ !!!

Having fooled around with drupal and wordpress for several months, I got some thoughts on generic CMS. Here goes the list:

• Simplified URL: Don't encode any date or context informations in the page URL. Use id number(the drupal way) or slug(the wordpress way) instead. Encode information such as publishing date in URL will cause broken link in other page if the original page changes its publishing date.
  
• Free tagging: Tag pages with keywords so that we can quickly find it again and know relationships between pages. For example, the "see also" function is just a listing for those pages have the same tags with the current one.
  
• Tag tree: Content authors manually group tags into tree. It helps to build knowledge ontologies without having contents.
  
• Tag cloud: System automatically group tags into cloud. Can be use as index.
  
• Free linking: Wiki like pages linking. Beside free linking, no more wiki markup. Instead, use
  
• Rich text editing.
  
• SVG on-line drawing: the superior of SVG graph format is encoded with XML. We can edit a SVG drawing once and once again just like we do in handling HTML. On-line SVG drawing let us no more authoring a drawing in client and then upload it to the server. All we need is a web browser.
• Flex type: Add new page types without programming.
• Faceted: Categorizes pages with multi-dimensional attributes. Think of a bug report is just a general page with the faceted of critical level, bug type, resolution status, etc.
  
• Book: Organize pages into hierarchical books. A page can belong to several books. The order of pages is specified by the book which contains it.
• Search folder: Searches can be save as folders. It helps to create different type of topic listing such as forum, blog, issue tracking system, and so on.
  
• Comment page: comment is a general page.
  
• Paging for every list.
• RSS for every list.
• Should integrate with portal system.
  

昨夜，又是難眠的夜…
為什麼而難眠呢？

對我而言，通常是無法克制的心緒起伏…
也許是因為思念一個朋友
也許是反覆思索一個想法
更常的是，思考一個問題如何解決…

總是嘲笑自己：
當我的腦子不動的時候，我沒法讓它動
當我的腦子要動的時候，我沒法讓它停